Fermo attività e danni indiretti: cosa controllare nella polizza aziendale
Un incendio, un allagamento o un guasto importante può produrre due effetti distinti: il danno materiale a locali e beni e la perdita economica provocata dalla sospensione o riduzione dell’attività. La polizza aziendale non li copre automaticamente nello stesso modo. Per i danni indiretti e il margine di contribuzione è necessaria una Consulenza in Call: il test gratuito serve a inquadrare il caso e il percorso.
Danno diretto e danno indiretto
Il danno diretto riguarda, per esempio, fabbricato, impianti, macchinari e merci danneggiati dall’evento. Il danno indiretto riguarda l’impatto economico conseguente: minori ricavi, costi che continuano a maturare, spese straordinarie per ripartire o lavorare in modo provvisorio. Le definizioni e il metodo di calcolo dipendono dalla garanzia sottoscritta.
Che cos’è il margine di contribuzione
Nelle coperture Business Interruption il margine di contribuzione è spesso il riferimento per misurare la perdita economica, ma non va confuso con fatturato o utile netto. Il calcolo considera la struttura dei costi variabili e fissi dell’impresa secondo la formula prevista dal contratto. Per questo servono dati contabili coerenti e un periodo di confronto attendibile.
Il periodo di indennizzo
La durata del blocco reale non coincide sempre con il periodo indennizzabile. La polizza può stabilire una durata massima, una franchigia temporale o un periodo di carenza. Vanno inoltre ricostruiti tempi tecnici, autorizzazioni, disponibilità di ricambi e misure adottate per ridurre la perdita.
Documenti che rendono verificabile la perdita
Polizza completa e condizioni della garanzia danni indiretti.
Bilanci, situazioni contabili e dati gestionali del periodo precedente.
Fatturato mensile o settimanale, ordini, commesse e stagionalità.
Costi variabili evitati e costi fissi rimasti a carico.
Spese straordinarie sostenute per limitare il fermo.
Cronologia del ripristino con cause documentate di ogni ritardo.
Sottoassicurazione e dichiarazioni economiche
Alcune polizze richiedono valori previsionali o dichiarazioni periodiche. Se i valori assicurati sono inferiori a quelli effettivi, possono entrare in gioco regole proporzionali o limiti. È essenziale controllare il testo contrattuale e non applicare automaticamente formule prese da altri casi.
Spese supplementari per ridurre il fermo
Affittare un locale temporaneo, noleggiare un macchinario, esternalizzare una lavorazione o accelerare una consegna può ridurre la perdita complessiva. Tuttavia, queste spese devono essere necessarie, documentate e compatibili con quanto prevede la polizza. Prima di impegnare costi importanti, conviene coordinarsi con i soggetti coinvolti nella gestione del sinistro.
Errori frequenti
Stimare la perdita usando soltanto il calo di fatturato.
Non separare effetti del sinistro da stagionalità o variazioni già in corso.
Trascurare ordini recuperati in seguito o vendite spostate su altri canali.
Lasciare senza prova le ragioni dei ritardi nel ripristino.
Accettare un periodo di fermo teorico senza confrontarlo con la cronologia reale.
Perché serve una valutazione in Call
La lettura congiunta di polizza, contabilità e cronologia richiede confronto diretto. SOS Sinistri Property non propone l’Analisi Rapida per questa specifica materia: il percorso corretto è la Consulenza in Call, se il test conferma che il caso rientra nell’ambito Property aziendale.
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